车险理赔的水分有多少

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

前几日，央视13套曝光了浙江某地，关于车险理赔和车辆维修过程中的不合理现象，其实，这种情况在全国已普遍存在，只是在该地特别猖狂，可能还是这种现象的发源地。这个现象，牵涉很多利益方，介绍起来也比较复杂，本篇，编者将这些问题，以理赔水分为主线，进行剖析和说明。其实，这也很好理解，因为，所有的关系就是围绕着钱，也就是这里的“理赔款”展开的，这点央视的用词也很犀利，就是，瓜分理赔款。

很多普通车主，可能会认为，这和我有什么关系呢？其实，是有关系的，只是这个关系的不明显，或者很难感受到。费改后，车险的赔付率大致在80%左右，就是说，全国的车主付了100元的保费，有80元左右最后赔给那些出险的车主了，另外的20元就是保险公司的运营成本，还有利润等等。但是，大家知道吗，这个赔付率是和每位车主后面的保险费关联的。然后，根据经验，目前的理赔款，大概有20%-40%左右的水分，或者讲得更合适点，取个中间值大概有30%左右的赔款是不合理的。这些不合理的赔款包括虚假赔案，理赔渗漏。虚假赔案包括事故造假，保险公司审核错误等等，就是本来不用赔的最后赔了的款项。理赔渗漏包括人为扩损，随意更换，还有近几年不少保险公司为了自身业务搞出的理赔规则，本质上就是利益交换，简单讲就是本来只需要赔10元的，最后赔了12元。以上所讲的，大部分内容很多车主是了解的，或者多多少少有耳闻的，但保险公司自己搞的理赔规则，很多车主就不了解了。就是保险为了自己业务或其他利益，给一些特定修理店高标准的理赔规则，比例一个大灯，其他修理店只能定2000一个，但给这家修理店定4000，甚至8000。这个现象，本质上和保险诈骗无异，侵害的是所有车主的利益，其实，我们每个车主都为这种行为买单了，但得利的却是保险公司，他们用我们所有车主可能发生的理赔款去和修理店做交易。

以上是一些理赔水分的大致情况，下面，就用大致的数据说下这些理赔水分的分布。当然，这些数据都是经验值，只能作为一个参考，因为没有人去统计过，也无法统计，就是想统计也统计不了。第一，就是前面讲的30%左右的水分中，大致有5-10%是虚假赔案的赔款。第二，大致接近5%左右的赔款以各种形式流向了理赔员，那些领导，公职人员等。第三，大概有5-10%左右的赔款流向黄牛中介和车主（给车主的主流返现在10-30%，个别高的离谱），编者为什么把他们归在一起，因为不少修理厂在核算成本时是把他们视为一体的，都算业务成本。第四，其他成本，比如修理厂一些不必要的请客、公关、甚至一些平台费等等，估计也在5-10%。

编者为什么称为水分，就是本身不需要支出的成本，却支出了。其实，有时，一些修理店也很无奈，面对这些额外的成本，他们也只能在理赔定损时做手脚，甚至铤而走险。总之，修理店也卷，甚至说也是无奈，所有的理赔款大部分需要以赔款维修费的形式支出，修理店是一个接收赔款最主要的环节，所以，很多理赔水分也从这个环节流出。

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